Основні положення законопроектів відносно реструктуризації забов'язань по кредитам у іноземній валюті
|
Доопрацьований законопроект № 4004-д
(комитетський)
Про реструктуризацію забов'язань громодян України по кредитам у іноземній валюті, котрі отримані на придбання єдиного житла (іпотечні кредити)
|
Альтернативний Законопроект № 4004-2
(НДУ Вілкул А.Ю.)
Про реструктуризацію забов'язань громодян України по споживчим кредитам у іноземній валюті
|
||
|
Законопроект практично повністю повторює урядовий 4004 з незначними змінами:
- впроваджено принцип «Ключі на стіл» тільки для осіб потрапляючих під цей закон;
- в систему реструктуризації додано в якості кредитора Фонд гарантування вкладів фізосіб для чого вносяться зміни у Закон «Про систему гарантування вкладів фізосіб».
|
Законопроект практично повністю повторює альтернативний 4004-1 с незначними змінами:
впроваджується поняття Единий реєстр заборгованності по кредитним договорам у іноземній валюті.
|
||
|
Дія закону розповсюджується на кредити у іноземній валюті, котрі отримані на придбання єдиного житла (іпотечні кредити)
|
Дії закону розповсюджуються на всі споживчі кредити у іностранній валюті
|
||
|
Умови для реструктуризації
|
|||
|
- відсутність (або погашення) заборгованості виплат по кредиту (включаючи штрафи та пені) на 01.01.2014 г.;
- загальна заборгованість (залишок по кредиту) станом на 01.01.2015 г. не превбільшує 2,5 млн. грн.;
- кредит видано на придбання єдиного житла або прав на таке чи земельної ділянки для будівництва єдиного житла.
За виключенням частки у квартирі (домі), житлового приміщення в гуртожитку, право власності на яку було отримано в результаті реализації права на безкоштовну приватизацію державного житлового фонду в межах норм, визначенних законодавством.
Вимога відносно реєстрації місця проживання станом на 1 января 2014 года не стосується неповнолітніх дітей Позичальника, в том числі усиновленних.
Підтверженням факту того, що житло є єдиним, вважається зява Позичальника, витяг з Державного реестру прав на нерухоме майно і інформація з бюро кредитних історий.
|
Реструктуризациї підлягають усі кредити, котрі потрапляют в будь-яку з нижче вказаних груп:
При цьому заборгованість повинна бути наявною на балансовому рахунку банка (іншої фінансової організації) станом на 01.01.2016 г.
Реструктуризація по забов'язанням певними нормами цього Закону робиться, якщо така заборгованість по кредитному договору включена у Єдиний реєстр заборгованності по кредитним договорам у іноземній валюті.
|
||
|
Реструктуризації підлягає тільки залишок за кредитом не раніше 01.01.2014 г.
|
Реструктуризації подлягає вся сумма заборгованності
|
||
|
Реструктуризації підлягає тільки один іпотечний кредит позичальника
|
Реструктуризації підлягають усі валютні кредити
|
||
|
Процедура реструктуризації
|
|||
|
Банк (інша организація) забов'язані провести реструктуризацію за заявою боржника на протязі 3-х місяців
|
Банк (інша фін.организація) забов'язані провести реструктуризацію за заявою боржника на протязи 2-х місяців
|
||
|
Тіло кредиту і нараховані неоплаченні проценти разраховуються за курсом НБУ на день реструктуризації
|
Тіло кредиту и нараховані неоплаченні проценти разраховуються за курсом НБУ на 01.01.2016 г.
|
||
|
Установлюється фіксована процентна ставка на рівні ставки старого валютного кредитного договору не більше ніж на 3 роки, по закінченню 3-х років встановлюється процентна ставка на рівні средньої річної ставки в гривні +3% з можливістю щорічного перегляду цієї ставки банком.
|
Устанавлюється фіксована процентная ставка 0,01% річних.
|
||
|
За заявою позичальника Кредитор, згідно своєї кредитної політики та законодавства України, повинен замінити ануітентну форму погашенння кредита на класичну (стандартну).
|
За заявою боржника сума щомісячних платежів не повинна перевищувати 35% сукупного доходу сім'ї згідно з ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів».
|
||
|
Списання частини заборгованості
|
|||
|
- Не меньше 25% суми заборгованості для всіх реструктуризованих кредитів;
- Не меньше 50% відсотків заборогованості для єдиного соціального житла (площа не перевищує: для квартири – 60 кв.м, для будинка – 120 кв.м);
- Не меньше 70% суми заборгованості для окремих категорій громадян 0pt;text-align:justify;">- Не меньше 80% суми заборгованості для учасника АТО з інвалідністю 1 гр.
100% суми заборгованості для учасника АТО з інвалідністю 1 гр. для єдиного соціального житла.
100% суми заборгваності для спадкоємців учасника АТО.
|
- Не меньше 2/3 суми заборгованості для всіх реструктуризованих кредитів;
- 100% суми заборгованості для соціально незахищеної групи населення: інвалидів 1 гр., ветеранів, багатодітних сімей, з дітьми-інвалидами, участників БД, АТО т.д.;
|
||
|
Списання (прощення) штрафних санкцій
|
|||
|
У випадку реструктуризації пені и штрафів списуються починаючи з 01.01.2014 г.
|
У випадку реструктуризації всі пені та штрафи визнаються банком безнадійною забороговністю і списуються.
|
||
|
Невиконані позичальником реструктуризованного забов'язання та графіку платежів
|
|||
|
Одразу встановлюється фікована процентна ставка на рівні середньої річної ставки у гривні +3% з можливістю щорічного перегляду цієї ставки банком.
Стягнення боргу на підставі чинного законодавства.
|
Стягнення боргу на підставі чинного законодавства.
|
||
|
Особливості стягнення на предмет іпотеки
|
|||
|
Позичальник має пріоритетне право протягом 30 днів на викуп нерухомості.
Стягнення на підставі чинного законодавства про іпотеки.
Запроваджено принцип «Ключі на стіл» тільки для осіб, які потрапляють під цей закон.
|
Позичальник або поручитель має пріоритетне право протягом 90 днів на викуп нерухомості.
У разі стягнення на предмет іпотеки залишок боргу списується.
Визначено такі принципи, як «Ключі на стіл» і «Право першої руки» для всіх.
|
||
|
Мораторій на стягнення майна за валютними кредитами
|
|||
|
Припиняє дію одночасно з набранням цим законом про реструктуризацію.
|
Припиняє дію через 3 роки після набрання чинності цим Законом про реструктуризацію.
|
||
|
37/5000 Vneseniye izmeneniy v zakonodatel'stvo Внесення змін до законодавства
|
|||
|
Вносяться зміни (один абзац), в прикінцевих положеннях Закону, в Закон «Про систему гарантування вкладів фізосіб », в які додається в якості кредитора Фонд гарантування вкладів фізосіб в систему реструктуризації відповідно до Закону про реструктуризацію.
|
Обмежується відповідальність позичальника предметом іпотеки чи застави: як наприклад у випадку стягнення іпотечного майна різниця після його реалізації (якщо така залишається) - списується. Зараз за чинним законодавством, позичальник після реалізації його квартири ще залишається винен банку значну суму (це викликано зловживаннями з боку банків: продаж заставних квартир за безцінь «своїм», неправильна початкова оцінка заставного майна за хабарі, об'єктивне падіння ринку нерухомості).
Закривається можливість зловживань з боку кредитора стягнення одного і того ж боргу кілька разів.
до Закону України «Про захист прав споживачів» пропонується:
- Доповнити статтею 11-1. (Державні гарантії економічної безпеки споживачів);
- Нова редакція пункту 5 частини 3 статті 18 (про визнання недійсними умов договорів, що обмежують права споживача);
У Цивільний кодекс України пропонується:
- нова редакція частини 3 статті 13 (щодо меж здійснення цивільних прав)
- Нова редакція частини 3 статті 16 (щодо захисту цивільних прав та інтересів судом);
- Нова редакція частини 4 статті 591 (щодо реалізації предмета застави);/span>
- Включити частину 2 статті 607 (про припинення зобов'язання неможливістю його виконання);
до Цивільного процесуального кодексу України пропонується:
- Включити пункти 8, 9, 10 частини 1 статті 205 (щодо підстав припинення провадження у справі);
до Закону України «Про заставу» пропонується:
- Нова редакція статті 24 (щодо задоволення вимог заставодержателя в разі недостатньої суми, вирученої від реалізації предмета застави);
до Закону України «Про іпотеку» пропонується:
- Нова редакція частини 7 статті 47 (щодо оформлення результатів прилюдних торгів та розподіл коштів від реалізації предмета іпотеки).
|
||
Метою проекту Закону України 4004-2 «Про реструктуризацію зобов'язань громадян України за споживчими кредитами у іноземній валюті» (далі - законопроект) є зменшення фінансового навантаження на фізичних осіб-позичальників, що мають кредити в іноземній валюті. Зазначений механізм реструктуризації споживчих кредитів у іноземній валюті в гривню, не тільки не призведе до негативних наслідків для банківської системи України, а й передбачає істотне поліпшення результатів діяльності банків і зняття соціальної напруженості в суспільстві.
Не маючи джерел валютних доходів позичальники вимушені обслуговувати валютні кредити, сплачуючи в три рази більші суми, ніж за станом на 01.01.2014.
Позичальники погашали кредити не тільки за завищеним офіційним курсом валюти, а й по комерційному, встановленому банками, що дало їм можливість отримати достатні доходи від валютних операцій. При цьому, позичальники не отримали підтримки ні від НБУ, ні від держави, в той час, як банкам вже кілька разів НБУ надав рефінансування: протягом гострої фази фінансової кризи
Станом на 01.10.2015 р .. Офіційний курс НБУ гривні по відношенню до долара США склав 21,29 грн. / Дол., а на 01.01.2014 р .. - 7,99 грн. / Дол. Таким чином, залишок заборгованості по валютних споживчих кредитах на 01.01.2014 р .. в доларовому еквіваленті склав 5,280 млрд дол., А на 01.10.2015р. - 1,6 млрд дол., Тобто за 2014 і 9-ть місяців 2015 року було погашено позичальниками або переуступлено банками колекторським фірмам 3,68 млрд. Дол.
Масового характеру набувають випадки, коли споживачів за невиконання зобов'язань за договором про споживче кредитування зобов'язують сплатити неустойку (пеню, штраф), яка в двох-, трьох-, чотириразовому розмірі перевищує розмір кредиту і відсотків за таким договором